VietNetwork.Vn

Người Mỹ có nhiều lựa chọn ứng dụng chuyển tiền trong nước giữa người với người, nhưng chuyển tiền quốc tế lại là một câu chuyện khác. Chúng tôi nói chuyện với các chuyên gia tài chính và nhà điều hành ứng dụng để tìm hiểu lý do.

Giữa PayPal và Venmo, Cash App và Zelle của PayPal (không được tối ưu hóa quyền riêng tư), để kể tên những ứng dụng rõ ràng hơn, vấn đề lớn nhất khi gửi tiền cho một người Mỹ đồng hương là việc quyết định xem cả hai bạn nên sử dụng ứng dụng nào.


Nhưng nếu bạn cần gửi tiền xuyên biên giới, bối cảnh fintech sẽ rạn nứt hơn rất nhiều.

Tùy chọn chuyển khoản quốc tế thông thường, SWIFT, chẳng là gì cả. Trường hợp tốt nhất theo trải nghiệm của tôi với khách hàng ở EU : Tiền xuất hiện trong tài khoản ngân hàng của tôi vài ngày làm việc sau khi được gửi. Trường hợp xấu hơn: Tiền không bao giờ đến. Trường hợp xấu nhất: Ngân hàng được cho là nhận tiền không những không xử lý việc chuyển tiền mà còn tính phí dịch vụ cho ngân hàng gửi.

PayPal đã phục vụ tôi một cách đáng tin cậy trong trường hợp sử dụng này, nhưng trải nghiệm quốc tế với ứng dụng đó bao gồm nhiều phí hơn so với trải nghiệm trong nước. Nó áp dụng mức chênh lệch 3-4% khi chuyển đổi tiền tệ và tính phí 5% cho người gửi đối với các giao dịch cá nhân quốc tế, lên tới 4,99 USD—với mức cắt giảm giao dịch thương mại thậm chí còn cao hơn.

Tuy nhiên, bạn có thể làm điều tồi tệ hơn: Cơ sở dữ liệu về chi phí chuyển tiền của Ngân hàng Thế giới cho thấy mức phí trung bình là 4,89% khi gửi 200 USD từ Mỹ đến Mexico.

1. Tốn kém và phức tạp

Điều gì khiến mọi việc trở nên khó khăn hơn nhiều khi gửi tiền giữa các quốc gia? Một nhà phân tích ngành thanh toán đã mô tả đây là một vấn đề phức tạp trong hệ thống dây điện.

James Wester, giám đốc tiền điện tử và đồng giám đốc thanh toán tại Javelin Strategy & Research, cho biết: "Tôi phải có ai đó ở bên cạnh tôi có quyền truy cập vào ai đó ở bên bạn". Ông lưu ý rằng việc có các công ty con ở các quốc gia khác giúp mọi việc dễ dàng hơn—"Western Union có dây kết nối," ông lưu ý—nhưng điều đó làm tăng thêm chi phí và độ phức tạp.

Wester trích dẫn một trường hợp trong đó khoản thanh toán từ một nhà cung cấp ở Úc phải mất hai tuần mới đến tay anh ta, với chi phí giao dịch chiếm một phần lớn trong khoản thanh toán: "Tôi muốn nói rằng tôi phải trả 15%".

Chuyển tiền quốc tế cũng phải tuân thủ các quy định được viết ra để ngăn chặn việc tài trợ bất hợp pháp cho hoạt động tội phạm bằng một loạt các chữ viết tắt gồm ba chữ cái: "KYC" (biết khách hàng của bạn), "AML" (chống rửa tiền) và "ATF" (tài trợ chống khủng bố).

"Những điều đó rất phức tạp," Wester nói. "Bạn có tất cả những điều này phải xảy ra."

Do đó, quy trình mở tài khoản tại các ứng dụng chuyển tiền quốc tế không giống như mở tài khoản PayPal trong nước—trong đó việc xác nhận tài khoản ngân hàng hiện tại của bạn thường bao gồm các cơ sở đó, ngân hàng của bạn đã thiết lập danh tính của bạn—và giống ID hơn nhiều. chế độ xác minh danh tính của tôi.

Ví dụ: thiết lập tài khoản với Wise, một dịch vụ chuyển tiền mà tôi thấy được coi là cách đơn giản và rẻ hơn để nhận thanh toán từ các nhà cung cấp ở EU, yêu cầu tôi tải lên hình ảnh mặt trước và mặt sau giấy phép lái xe của mình, chụp một bản sao selfie trực tiếp bằng camera của điện thoại và chuyển tiền vào tài khoản trước khi tôi kịp lấy thông tin thanh toán để cung cấp cho người khác.

Và vì tôi đang lập tài khoản doanh nghiệp nên công ty cũng yêu cầu bản sao giấy chứng nhận đăng ký LLC của tôi.

Phần thưởng của tôi cho nỗ lực đó đã đến khi khoản thanh toán bằng đồng euro từ khách hàng chuyển đến tài khoản Wise của tôi một ngày sau khi tôi gửi hóa đơn—và ngân hàng không lấy bất cứ thứ gì. Sau đó, tôi chuyển đổi nó sang đô la để chuyển sang tài khoản bằng đô la ở đó, với tỷ giá hối đoái của Wise cho phép nó thực hiện một chút chuyển đổi khiêm tốn.

Tuy nhiên, Wise không có trụ sở tại Hoa Kỳ. Các công ty khác dường như cũng không tạo ra sự khác biệt lớn nhất trong việc nới lỏng thanh toán xuyên biên giới.

2. Bỏ qua SWIFT để chuyển khoản nhanh hơn (Ngoại trừ ở Hoa Kỳ)

Tôi tìm thấy một ví dụ khác trong chuyến đi đến Vilnius, Lithuania, vào tháng 2 để phát biểu tại một hội nghị fintech ở đó. Trong một cuộc họp tại văn phòng của công ty thanh toán TransferGo, Giám đốc điều hành Daumantas Dvilinskas đã mở ứng dụng trên điện thoại của mình và chỉ trong vài giây đã sắp xếp một khoản chuyển từ euro sang đô la gần như miễn phí cho mẹ anh ấy, chỉ chênh lệch một chút trong tỷ giá hối đoái của ứng dụng và tỷ giá công khai trong ngày. Ứng dụng cho biết giao dịch của anh ấy sẽ mất khoảng một ngày, nhưng khoảng một phút sau đó, thông báo về việc xử lý đã xuất hiện trên màn hình điện thoại.

"Chúng tôi đang bỏ qua SWIFT hoàn toàn," anh giải thích. Tương tự, TransferGo thành lập các công ty con ở mỗi quốc gia nơi nó hoạt động, phân chia chuyển khoản thành tiền gửi tại một văn phòng TransferGo và rút tiền từ một văn phòng khác một cách hiệu quả. Ngoài việc cắt giảm tỷ giá hối đoái, nó còn tính một khoản phí nhỏ - trang web của nó báo giá € 0,99 cho khoản chuyển khoản €500 sang Mỹ, mặc dù sử dụng thẻ tín dụng ở một trong hai đầu sẽ tốn nhiều tiền hơn để trang trải phí thương mại liên quan..

Công ty có trụ sở chính tại London và văn phòng tại Vilnius, không tính phí mở tài khoản và không yêu cầu kiểm tra ID để nhận khoản tiền gửi đầu tiên của bạn.

"Chúng tôi là công ty chuyển tiền phát triển nhanh nhất trên thế giới," Dvilinskas khoe khoang.

Nhưng không phải ở Hoa Kỳ, nơi có sẵn ứng dụng này (ban đầu anh ấy có vẻ bối rối rằng Cửa hàng Play Hoa Kỳ trên điện thoại Android của tôi có chứa ứng dụng này) nhưng lại không cho phép người Mỹ gửi tiền. Ông cho biết việc thành lập một công ty con TransferGo chính thức ở Hoa Kỳ sẽ tốn quá nhiều công sức, đặc biệt là với các quy định về ngân hàng của từng tiểu bang.

Trong khi đó, các thị trường ngoài Hoa Kỳ thường mang lại lợi thế về cấu trúc như các tiêu chuẩn thanh toán di động được chính phủ phê chuẩn như Pix của Brazil và các quy định về "ngân hàng mở" như các quy định ở EU nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các công ty khởi nghiệp fintech. Wester cũng chỉ ra những động cơ tiêu cực của việc Hoa Kỳ trở thành trung tâm tài chính của thế giới, điều này khuyến khích các nhà phát triển fintech ở nơi khác loại bỏ những trở ngại giữa khách hàng của họ và thị trường Hoa Kỳ.

Ông nói: "Đó là một vấn đề kỳ lạ vì đồng đô la Mỹ là đồng tiền dự trữ.

3. Thế giới không kỹ thuật số như chúng ta mong muốn

Còn tiền điện tử thì sao ? Wester cho biết các loại tiền kỹ thuật số như Bitcoin gây thêm vấn đề về biến động. Nhưng ngay cả những stablecoin được gắn với giá trị của tài sản IRL như tiền tệ quốc gia cũng phải nằm trong cùng một bảng chữ cái các quy định như các ngân hàng.

Ông nói: "Vấn đề lớn là bạn vẫn phải giải quyết KYC, AML, ATF.

Trong cuộc nói chuyện tại hội nghị Web Summit Rio vào tháng 4, Mike Brock, Giám đốc điều hành của Block, cho biết công ty mẹ của Square, Cash App, Tidal và các dịch vụ khác đang đặt cược vào các công nghệ ID kỹ thuật số phân tán để đưa các giải pháp đó đến tài chính mở tbDEX. giao thức nó được phát triển.

Ông nói trong hội thảo của mình: "Bạn có danh tính kỹ thuật số bảo vệ quyền riêng tư, có thể chứng minh được này, nơi bạn có thể chứng minh bạn nói mình là ai mà không cần dựa vào một số cơ sở dữ liệu tập trung khổng lồ". "Chúng tôi đang tích cực làm việc với các cơ quan quản lý chính phủ trên khắp thế giới."

Khi được hỏi cái nào, Block đưa ra tuyên bố từ Will Wilkinson, người đứng đầu bộ phận chính sách và quan hệ đối tác chính phủ, nêu rõ các nỗ lực nhằm thúc đẩy các tiêu chuẩn ID kỹ thuật số cho "các nhà hoạch định chính sách của tiểu bang và liên bang, bao gồm DMV của tiểu bang và cơ quan quản lý tài chính liên bang" và ở nước ngoài "làm việc với các đối tác như Hội đồng xác thực và nhận dạng kỹ thuật số Canada (DIACC) và Hội đồng công nghệ Úc (TCA), để khuyến khích sự cởi mở và khả năng tương tác trong hệ sinh thái nhận dạng kỹ thuật số mới nổi của họ."

Có lẽ những nỗ lực đó sẽ mang lại kết quả tài chính. Trong khi đó, chúng ta phải kinh doanh trong một thế giới fintech kém hiệu quả. Như Dvilinskas của TransferGo đã nói: "Thế giới không kỹ thuật số như chúng ta mong muốn".